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等额本金和等额本息选哪个?你还在犹豫吗?

原创 2019-03-21

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文章摘要:  在买房子的时候,选择贷款买房可以缓解家庭经济上的压力。贷款买房子的话就需要向银行支付一定的利息,还款的方式常见的有等额本金和等额本息,那么等额本金和等额本息选哪个合适呢?      一、等额本金的定义 ...

  在买房子的时候,选择贷款买房可以缓解家庭经济上的压力。贷款买房子的话就需要向银行支付一定的利息,还款的方式常见的有等额本金和等额本息,那么等额本金和等额本息选哪个合适呢?

  

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  一、等额本金的定义以及优缺点

  定义:等额本金又称利随本清、等本不等息还款法。这种还款方式是在还款期内把贷款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。

  这样由于每月的还款本金额固定,而利息越来越少,借款人起初还款压力较大,但是随时间的推移每月还款数也越来越少。也就是说,在等额本金法中,每月归还的本金额始终不变,利息随剩余本金的减少而减少,故每月还款额逐渐减少。

  优点:能节省更多利息。

  缺点:前期还贷压力较大。

  适合人群:等额本金的前期还贷压力比较大,但随着时间的流逝,还贷压力会逐渐减少,适合收入较高的人群。

  二、等额本息的定义以及优缺点

  定义:等额本息又称为定期付息,这种还款方式是在还款期内,借款人每月偿还得本金和利息相等,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。

  也就是说,在等额本息法中,银行一般先收剩余本金利息,后收本金,所以利息在月供款中的比例会随本金的减少而降低,本金在月供款中的比例因而升高,但月供总额保持不变。

  优点:作为贷款人,每月还相同数额的本金和利息,还贷稳定。

  缺点:由于利息不会随本金数额归还而减少,银行资金占用时间长,利息相对于等额本金比较多。

  适合人群:因收入处于稳定状态的家庭,买房自住,经济条件不允许前期投入过大,可以选择这种方式,如公务员、教师等收入和工作机会相对稳定的群体。

  三、等额本金和等额本息的五条原则

  等额本金:本金保持相同,利息逐月递减,月还款数递减;等额本息:本金逐月递增,利息逐月递减,月还款数不变。既然同样情况下等额本金法还的利息少,是不是就要用等额本金的还款方式呢?答案是不一定的,掌握以下五条原则,选择合适的还款方式才是重要的。

  1、生活幸福感

  刚开始还款时,等额本金方式每月的还款额比较高,还款压力比等额本息大,因此,要考虑个人的承受能力。建议年轻购房者在还款初期不要给自己太大的压力。

  2、考虑货币的时间价值

  等额本金方式意味着更高的“首付款”——前期还款额高,早期负担重;等额本息则有更高的财务杠杆,用更少的钱翘起了更大规模的资产。

  3、考虑是否要出售房产

  在存在着是否出售房产的打算下,如果房产打算短期(在等额本息总还款额少于等额本金的时间区间内)持有,变现后往往


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